O refinanciamento é tão difícil quanto conseguir uma hipoteca?
O processo de refinanciamento costuma ser menos complicado do que o processo de compra de uma casa, embora inclua muitas das mesmas etapas. Pode ser difícil prever quanto tempo levará o seu refinanciamento, mas o prazo típico é de 30 a 45 dias.
O refinanciamento é geralmente mais fácil do que garantir um empréstimo como comprador pela primeira vez, porque você já possui a propriedade. Se você já possui sua propriedade ou casa há muito tempo e acumulou um patrimônio significativo, o refinanciamento será ainda mais fácil.
Sua pontuação de crédito mede a probabilidade de você pagar um empréstimo e geralmente é medida em uma escala de 300 a 850. Para ser aprovado para uma hipoteca convencional, você normalmente precisa de uma pontuação de crédito mínima de 620.Se sua pontuação estiver abaixo de meados de 600, no entanto, você poderá ter mais dificuldade em se qualificar para um refinanciamento.
Seu credor pode desqualificá-lo para refinanciar sua hipoteca se você tiver muitas dívidas. A relação dívida / rendimento deve atender aos limites do seu credor para que você se qualifique. Ter uma pontuação de crédito baixa também pode impedir que os credores hipotecários aprovem seu pedido.
Como tal, o refinanciamento pode não valer a pena se:Você está pagando seu empréstimo original há algum tempo. O refinanciamento resulta em custos gerais de juros mais elevados. Sua pontuação de crédito é muito ruim para se qualificar para uma taxa mais baixa.
Os credores investigarão sua renda antes de aprovar um empréstimo de refinanciamento. Primeiramente,se eles acreditarem que sua renda é muito baixa para você fazer os pagamentos, eles rejeitarão sua inscrição. Além disso, os credores procuram um emprego consistente – de preferência, você está no cargo atual há dois anos ou mais.
O refinanciamento prejudicará um pouco sua pontuação de crédito no início, mas pode realmente ajudar no longo prazo. O refinanciamento pode reduzir significativamente o valor da dívida e/ou o pagamento mensal, e os credores gostam de ver ambos. Sua pontuação normalmente cairá alguns pontos, mas poderá se recuperar dentro de alguns meses.
Para se qualificar para um refinanciamento, dê uma olhada na sua relação dívida / rendimento. O novo pagamento mensal da hipoteca não deve ser superior a 30% de sua renda mensal.Para refinanciar US$ 200 mil em um prazo fixo de 30 anos, você precisará de uma renda de aprox. US$ 5.200/mês.
O resultado final.Você não precisa perder nenhum patrimônio ao refinanciar, mas há uma chance de que isso aconteça. Por exemplo, se você retirar dinheiro de sua casa ao refinanciar sua hipoteca ou usar seu patrimônio para pagar os custos de fechamento, o valor total de sua casa diminuirá de acordo com a quantidade de dinheiro que você pediu emprestado.
Refinanciamento convencional: Para refinanciamentos convencionais (incluindo refinanciamentos de saque), você geralmente precisarápelo menos 20% do patrimônio líquido em sua casa(ou um índice LTV não superior a 80%).
Por que um refinanciamento de hipoteca seria negado?
Um credor pode rejeitar sua inscriçãose acreditar que o seu rendimento é demasiado baixo ou instável para fazer face aos pagamentos de um novo empréstimo. Ter alguma instabilidade recente em seu trabalho também pode dificultar a aprovação.
Quando você refinancia,você é obrigado a pagar os custos de fechamentocomo aqueles que você pagou quando comprou inicialmente sua casa. Os custos médios de fechamento de um refinanciamento são de aproximadamente US$ 5.000, mas o tamanho do seu empréstimo e o estado e município onde você mora desempenharão um papel importante em quanto você paga.
Um refinanciamento leva30 a 45 diaspara ser concluído na maioria dos casos, mas sempre pode exigir mais ou menos tempo, dependendo de vários fatores. Por exemplo, avaliações, inspeções e outros serviços prestados por terceiros podem retardar o processo.
Taxas atuais de refinanciamento de hipotecas
Enquanto eles continuam a descer,mais mutuários que obtiveram suas hipotecas em 2023 terão a oportunidade de refinanciar. Mas aqueles que obtiveram as suas hipotecas antes disso poderão ter de esperar alguns anos antes de verem poupanças substanciais através do refinanciamento.
A inflação e os aumentos do Fed elevaram as taxas hipotecárias para o nível mais alto em 20 anos. Atualmente, espera-se que as taxas de hipotecas de 30 anos caiam para algum lugarentre 5,9% e 6,1%em 2024. Em vez de esperar que as taxas caiam, os compradores de casas devem considerar comprar agora e refinanciar mais tarde para evitar o aumento da concorrência no próximo ano.
Os principais benefícios de refinanciar sua casa são economizar dinheiro com juros e ter a oportunidade de alterar os termos do empréstimo. As desvantagens incluem ocustos de fechamento que você pagará e o potencial para economias limitadas se você contrair um empréstimo maior ou escolher um prazo mais longo.
Se você optar por incluir os custos de fechamento na nova hipoteca, estará aumentando o saldo da hipoteca – o valor devido – e, assim, diluindo seu patrimônio – o valor que você possui. Da mesma forma, um refinanciamento de saque pode afetar o valor da sua casa.
Taxas de rejeição:
A taxa média de rejeição de pedidos de crédito hipotecário diminuiu 2,5 pontos percentuais para12,1%em 2023, mantendo-se acima da taxa de 10,2% de 2019. A taxa média de rejeição de empréstimos para aquisição de automóveis aumentou 5,8 pontos percentuais, para 11,0% em 2023, a taxa mais alta desde o início da nossa série em 2013.
Os custos de fechamento de refinanciamento normalmente são executadosentre 2% e 6% do principal do empréstimo. Por exemplo, se você estiver refinanciando o saldo de uma hipoteca de $ 225.000, poderá esperar pagar entre $ 4.500 e $ 13.500. Assim como os empréstimos para compra, o refinanciamento de hipotecas acarreta taxas padrão, como taxas de originação e vários encargos de terceiros.
Como o refinanciamento envolve a contratação de um novo empréstimo com novas condições,você está essencialmente recomeçando desde o início. No entanto, você não precisa escolher um prazo com base no prazo do empréstimo original ou no período de reembolso restante.
O refinanciamento de automóveis Capital One é bom?
Classificamos o refinanciamento de automóveis Capital One como8,3 de 10,0. A instituição financeira é respeitável, estabelecida e oferece grandes empréstimos para refinanciamento de automóveis. Embora a empresa tenha avaliações negativas no BBB, esse número é baixo e insignificante para a quantidade de negócios que a empresa produz.
Na maioria dos casos, você pode refinanciar um empréstimo convencionalassim que você quiser. Talvez você tenha que esperar seis meses antes de poder refinanciar com o mesmo credor. Mas isso não o impede de refinanciar com um credor diferente. Uma exceção são os refinanciamentos de saque.
A Regra 80/20 do setor imobiliário refere-se ao índice LTV, um elemento principal da gestão de risco de todos os credores. O índice Loan-To-Value (LTV) inicial de um empréstimo hipotecário representa a relação entre o pagamento inicial do comprador e o valor da propriedade (20% inicial = 80% LTV).
Quando se trata de refinanciamento, uma regra geral é quevocê deve ter pelo menos 20% de participação acionária na propriedade. No entanto, se o seu patrimônio for inferior a 20% e se você tiver uma boa classificação de crédito, poderá refinanciar de qualquer maneira.
Quanta casa posso pagar com 40.000 por ano? Com um salário anual de US$ 40.000,você deve ser capaz de comprar uma casa que custa entre US$ 100.000 e US$ 160.000. O valor final que um banco está disposto a oferecer dependerá do seu histórico financeiro e da sua pontuação de crédito atual.
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