O que acontecerá com meu Roth IRA se minha renda aumentar?
Portanto, mesmo que você não se qualifique para um Roth IRA porque sua renda está acima dos limites do IRS,você pode fazer contribuições após impostos para um Roth 401 (k). Os ganhos potenciais aumentarão sem impostos e você não pagará impostos quando fizer saques após cinco anos e tiver mais de 59 anos e meio.
Portanto, mesmo que você não se qualifique para um Roth IRA porque sua renda está acima dos limites do IRS,você pode fazer contribuições após impostos para um Roth 401 (k). Os ganhos potenciais aumentarão sem impostos e você não pagará impostos quando fizer saques após cinco anos e tiver mais de 59 anos e meio.
Ao maximizar suas contribuições a cada ano e pagar impostos de acordo com sua taxa de imposto atual,você está eliminando a possibilidade de pagar uma taxa ainda mais alta ao começar a fazer saques. Assim como você diversifica seus investimentos, esse movimento diversifica sua exposição fiscal futura.
Uma “porta dos fundos” Roth IRApermite que pessoas com altos rendimentos contornem os limites de renda do Roth IRA, convertendo contribuições tradicionais não dedutíveis do IRA em um Roth IRA. Isso normalmente exige que você pague imposto de renda sobre os fundos transferidos para a conta Roth que não foram tributados anteriormente.
- Ligue para a Fidelidade. Peça-lhes que recaracterizem essas contribuições do Roth IRA como contribuições tradicionais do IRA.
- Assim que o dinheiro estiver no IRA tradicional, converta o conteúdo do IRA tradicional de volta para Roth IRA.
- Invista o dinheiro assim que estiver liquidado no Roth IRA.
Embora se tenha falado em eliminar o backdoor Roth nos últimos anos,esta opção ainda é permitida em 2023.
As contribuições para uma conta de aposentadoria individual tradicional (IRA), Roth IRA, 401 (k) e outros planos de poupança para aposentadoria são limitadas por lei para que funcionários bem remunerados não se beneficiem mais do que o trabalhador médio das vantagens fiscais que oferecem.
Roth IRAs: Como sua contraparte tradicional,não há limite de idadedas contribuições de Roth IRA. Contanto que você ou seu cônjuge tenham renda, vocês poderão continuar a fazer contribuições indefinidamente.
Quanto pode crescer um Roth IRA em 30 anos? Ao longo de 30 anos, se você investir o máximo anual de US$ 6.000 em um Roth IRA em 2022, ele poderá crescer paraUS$ 1,4 milhão.
Se você não tiver dinheiro suficiente para maximizar as contribuições para ambas as contas, os especialistas recomendam maximizar oRoth 401 (k) primeiropara receber o benefício de uma equiparação integral do empregador.
Posso investir em Roth IRA se ganhar mais de 200 mil?
Em 2024, o limite de contribuição é de US$ 7.000 ou US$ 8.000 se você tiver mais de 50 anos. Os limites de renda do Roth IRA são inferiores a US$ 161.000 para declarantes de impostos solteiros e menos de US$ 240.000 para os casados que declaram impostos em conjunto. Arielle O'Shea lidera a equipe de investimentos e impostos da NerdWallet.
Uma vez que as contribuições foram tributadas anteriormente, apenas os rendimentos subsequentes seriam tributáveis na conversão para um Roth IRA. Se o investidor converter $ 20.000 em um Roth IRA,90% (US$ 18.000) seriam considerados rendimentos tributáveis na conversão e 10% (US$ 2.000) seriam considerados ativos IRA após impostos e não tributados.
| Status de arquivamento | Renda bruta ajustada modificada (MAGI) | Limite de contribuição |
|---|---|---|
| Indivíduos solteiros | ≥ US$ 153.000 | Não elegível |
| Casado (apresentando declaração conjunta) | | US$ 6.500 | |
| ≥ US$ 218.000, mas < US$ 228.000 | Contribuição parcial (calcular) | |
| ≥ US$ 228.000 | Não elegível |
Implicações fiscais de um Backdoor Roth IRA
Limites de renda de Roth IRA: para 2023, se seu MAGI for $ 153.000 ($ 161.000 em 2024) ou superior e você for solteiro ou $ 228.000 ($ 240.000 em 2024) ou superior e for casado, entrando com pedido em conjunto ou viúvo ou viúvo qualificado, então você não posso contribuir para um Roth IRA tradicional.
Qual é a regra pro-rata? A regra pro-rata éusado para determinar como o dinheiro com imposto diferido deve ser tributado na retirada. Como uma conversão Backdoor Roth envolve a retirada de fundos do IRA tradicional e a transferência para um Roth IRA, a regra Pro-Rata se aplica.
Principais conclusões
E para 2024, o limite de contribuição do Roth IRA é de US$ 7.000 para menores de 50 anos e US$ 8.000 para maiores de 50 anos. Seu limite pessoal de contribuição do Roth IRA, ou elegibilidade para contribuir, é determinado pelo seu nível de renda.
Nova Estratégia: Super Roth IRACria crescimento isento de impostos e renda isenta de impostos, sem limitações de renda. Os Roth IRAs oferecem benefícios fiscais atraentes para incentivar a poupança para a aposentadoria, como: As retiradas são isentas de impostos na aposentadoria.
Esta regra para distribuições Roth IRA estipula quecinco anos devem se passar após o ano fiscal de sua primeira contribuição Roth IRA antes que você possa sacar os ganhos da conta isenta de impostos. Lembre-se de que o relógio de cinco anos começa a contar em 1º de janeiro do ano em que você fez sua primeira contribuição para a conta.
Quantidade de contribuições Roth IRA que você pode fazer
A contribuição anual máxima para 2023 é de US$ 6.500, ou US$ 7.500 se você tiver 50 anos ou mais, e você pode fazer essas contribuições até abril de 2024. Para 2024, a contribuição máxima sobe para US$ 7.000 e US$ 8.000, respectivamente.
O IRS limita as contribuições para um Roth IRA para evitar que trabalhadores altamente remunerados se beneficiem mais do Roth IRA com vantagens fiscais do que o trabalhador médio.
Um Roth IRA faz sentido para pessoas com renda alta?
O argumento fiscal para contribuir para um Roth pode facilmente virar de cabeça para baixo se você estiver nos anos de pico de ganhos. Se você está agora em uma das faixas de impostos mais altas, sua taxa de imposto na aposentadoria pode não ter para onde ir, a não ser cair.
Se você contribuir com 5.000 dólares por ano para um Roth IRA e obter um retorno médio anual de 10%, o saldo de sua conta valerá um valor na região de250.000 dólaresdepois de 20 anos.
Digamos que você abra um Roth IRA e contribua com o valor máximo a cada ano. Se o limite básico de contribuição permanecer em US$ 7.000 por ano, você acumularia mais de US$ 100.000 (assumindo umTaxa de crescimento anual de 8,77%) após 10 anos. Após 30 anos, você acumularia mais de US$ 900.000.
As contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis (evocê não informa as contribuições em sua declaração de imposto de renda), mas as distribuições qualificadas ou distribuições que são um retorno de contribuições não estão sujeitas a impostos. Para ser um Roth IRA, a conta ou anuidade deve ser designada como Roth IRA quando for configurada.
Depois de começar a tomar RMDs,não há idade para parar. Você deve continuar fazendo saques todos os anos, mesmo que não precise da renda. Se você estiver em uma posição em que tenha uma renda extra excessiva, considere fazer uma Distribuição de Caridade Qualificada (QCD).
References
- https://belongingwealth.com/paying-roth-conversion-taxes/
- https://www.bankrate.com/retirement/roth-ira-benefits/
- https://www.irs.gov/taxtopics/tc451
- https://stewardingram.com/roth-conversions/
- https://www.bankrate.com/retirement/convert-to-roth-ira/
- https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-ira-contribution-limits
- https://www.investopedia.com/terms/b/backdoor-roth-ira.asp
- https://www.prudential.com/financial-education/ira-vs-401k
- https://time.com/personal-finance/article/backdoor-roth-ira/
- https://ira123.com/learn/rollover-transfer/
- https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/insights/when-to-consider-a-roth-conversion.html
- https://smartasset.com/retirement/what-happens-if-you-exceed-roth-ira-income-limit
- https://www.fool.com/the-ascent/buying-stocks/articles/im-25-how-much-of-my-salary-should-go-into-my-ira/
- https://www.investopedia.com/why-roth-iras-make-sense-for-millennials-4770748
- https://www.bankrate.com/investing/reasons-to-max-out-your-roth-ira/
- https://www.fidelity.com/learning-center/smart-money/roth-ira-contribution-limits
- https://www.investopedia.com/retirement/are-you-too-old-benefit-opening-roth-ira/
- https://www.fool.com/the-ascent/buying-stocks/articles/this-is-how-much-the-average-american-has-lost-in-retirement-savings-over-the-past-year/
- https://www.investopedia.com/how-to-set-up-a-backdoor-roth-ira-4584775
- https://humaninterest.com/learn/articles/how-does-a-roth-ira-grow/
- https://smartasset.com/retirement/ira-contribution-age-limit
- https://www.marca.com/en/lifestyle/us-news/personal-finance/2023/06/18/648eb65322601dcf4f8b460e.html
- https://www.investopedia.com/ask/answers/090115/how-does-ira-grow-over-time.asp
- https://www.investopedia.com/articles/investing/111315/deducting-stock-losses-guide.asp
- https://www.fool.com/retirement/plans/401k/losing-money/
- https://www.annuityexpertadvice.com/stock-market-crash/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/081915/my-iraroth-ira-fdicinsured.asp
- https://meetbeagle.com/resources/post/why-is-there-an-income-limit-on-roth-ira
- https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-im-70-1-120000815.html
- https://www.fidelity.com/learning-center/personal-finance/retirement/answers-to-roth-conversion-questions
- https://www.ellevest.com/magazine/retirement/when-contribute-ira
- https://www.fool.com/the-ascent/buying-stocks/articles/i-can-only-afford-to-save-100-a-month-whats-the-smartest-thing-i-can-do-with-it/
- https://www.helloplaybook.com/learn/mega-backdoor-roth
- https://smartasset.com/retirement/70-12-million-ira-too-late-convert-to-roth
- https://blog.massmutual.com/retiring-investing/contributing-to-ira-early
- https://www.schwab.com/learn/story/how-to-cut-your-tax-bill-with-tax-loss-harvesting
- https://smartasset.com/retirement/65-years-old-750k-ira-too-late-for-roth
- https://smartasset.com/taxes/conversion-tax-planning-strategy
- https://money.usnews.com/money/retirement/iras/articles/are-you-too-old-to-benefit-from-a-roth-ira
- https://smartasset.com/retirement/planning-to-take-rmds-convert-to-roth-why-not
- https://smartasset.com/investing/investing-100-a-month-how-much-will-you-make
- https://www.fidelity.com/learning-center/personal-finance/retirement/roth-ira-5-year-rule
- https://www.investopedia.com/articles/retirement/082716/your-401k-whats-ideal-contribution.asp
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/roth-ira-contribution-limits
- https://www.cnn.com/cnn-underscored/money/average-401k-balance-by-age
- https://finance.yahoo.com/news/much-retirement-saved-100-month-130108345.html
- https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/040315/when-not-open-roth-ira.asp
- https://canvasannuity.com/blog/safest-place-for-retirement-savings
- https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-backdoor-roth-conversion-121500258.html
- https://www.investopedia.com/articles/financial-advisors/120815/iras-advantages-disadvantages-and-which-one-right-you.asp
- https://www.britannica.com/money/roth-ira-conversion
- https://www.schwab.com/learn/story/income-too-high-roth-ira-try-these-alternatives
- https://smartasset.com/retirement/average-roth-ira-return
- https://www.cnbc.com/select/average-retirement-account-balance/
- https://www.investopedia.com/articles/basics/09/cash-is-king.asp
- https://www.investopedia.com/what-to-do-if-you-contribute-too-much-to-your-roth-ira-4770686
- https://turbotax.intuit.com/tax-tips/investments-and-taxes/are-losses-on-a-roth-ira-tax-deductible/L4zMROLnP
- https://www.bankrate.com/retirement/roth-ira-5-year-rule/
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/how-to-fund-ira
- https://www.schwab.com/ira/roth-ira/contribution-limits
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/excess-contribution-to-ira
- https://www.britannica.com/money/can-you-have-multiple-roth-iras
- https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-70-years-old-202905223.html
- https://www.investopedia.com/how-roth-conversion-ladder-works-5214808
- https://www.fidelity.com/learning-center/personal-finance/backdoor-roth-ira
- https://smartasset.com/retirement/a-guide-to-the-pro-rata-rule-and-roth-iras
- https://smartasset.com/retirement/converting-ira-to-roth-after-age-60
- https://www.reddit.com/r/Bogleheads/comments/18mk3vz/roth_ira_maxed_it_but_were_over_the_income_limit/
- https://www.kiplinger.com/retirement/roth-ira-limits
- https://www.annuitywatchusa.com/at-what-age-does-rmd-stop/
- https://www.putnam.com/literature/pdf/IR757.pdf
- https://smartasset.com/investing/investing-200-a-month-how-much-will-you-make
- https://www.usatoday.com/money/blueprint/retirement/what-happens-if-you-exceed-roth-ira-income-limits/
- https://www.quora.com/Can-I-open-a-Roth-IRA-with-a-monthly-deposit-of-100-dollars-I-m-a-stay-at-home-dad-at-the-moment-and-my-wife-s-giving-me-a-100-dollars-a-month-for-babysitting-our-kids-kinda-like-a-joke-between-us-really
- https://finance.yahoo.com/news/200k-backdoor-roth-avoid-taxes-120000852.html
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/can-you-have-multiple-iras
- https://www.edelmanwealthmanagement.com/super-roth
- https://www.investopedia.com/ask/answers/091815/how-does-roth-ira-grow-over-time.asp
- https://smartasset.com/retirement/im-65-years-old-with-1-2-million-in-an-ira-im-taking-social-security-is-it-too-late-to-convert-to-a-roth-ira
- https://www.investopedia.com/articles/stocks/08/sipc-fdic-bank-failure.asp
- https://finance.yahoo.com/news/lose-money-roth-ira-130229906.html
- https://www.schwab.com/ira/roth-ira/withdrawal-rules
- https://www.irs.gov/retirement-plans/reporting-ira-and-retirement-plan-transactions
- https://www.washingtonpost.com/business/2024/02/28/401k-millionaires-club/
- https://www.fidelity.com/viewpoints/retirement/traditional-or-roth-ira
- https://www.wellsfargo.com/investing/retirement/ira/roth-ira-conversion/
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/roth-rules
- https://www.reddit.com/r/fidelityinvestments/comments/18u83zi/can_i_do_a_2023_traditional_contribution_in_jan/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/082515/why-are-ira-roth-iras-and-401k-contributions-limited.asp
- https://www.investopedia.com/best-brokers-for-iras-4587879
- https://www.investopedia.com/taxes/avoid-overpaying-taxes-ira-distributions/
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/roth-ira-5-year-rule
- https://www.bankrate.com/retirement/multiple-ira-accounts/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/100314/whats-difference-between-401k-and-roth-ira.asp
- https://finance.yahoo.com/news/many-roth-conversions-per-does-140014189.html
- https://www.bankrate.com/retirement/roth-ira-vs-roth-401k-how-they-differ/
- https://www.empower.com/the-currency/money/backdoor-roth-ira-good-move
- https://www.nerdwallet.com/investing/roth-ira-calculator
- https://smartasset.com/retirement/how-many-iras-can-you-have
- https://gitnux.org/average-ira-return/
- https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/insights/youre-age-35-50-or-60-how-much-should-you-have-by-now.html
- https://www.irs.gov/retirement-plans/retirement-plans-faqs-regarding-iras
