O que acontece se você investir no Roth IRA, mas ganhar muito dinheiro?
Nada acontece com suas contribuições e ganhos anteriores do Roth IRA se sua renda aumentar além dos limites do IRS posteriormente. O dinheiro permanece investido e é seu.
Principais conclusões
Você pode sacar o dinheiro, recaracterizar o Roth IRA como um IRA tradicional ou aplicar sua contribuição excedente ao Roth do próximo ano. Você enfrentará uma multa fiscal de 6% todos os anos até remediar a situação.
As penalidades por contribuições excessivas
A penalidade por uma contribuição inelegível é6% do valor excedente. Você paga essa penalidade ao apresentar sua declaração de imposto de renda usando o Formulário 5329 do IRS. Se você ganhar muito dinheiro, poderá contornar os limites de renda com um Roth backdoor.
O IRS fica um pouco mal-humoradose você contribuir para um Roth IRA sem o que chama de renda auferida. Isso geralmente significa que você precisa de um emprego remunerado – trabalhando para outra pessoa ou para seu próprio negócio – para fazer contribuições para Roth IRA.
Se você declarar impostos como uma única pessoa, sua Renda Bruta Ajustada Modificada (MAGI) deve ser inferior a US$ 153.000 para o ano fiscal de 2023 e US$ 161.000 para o ano fiscal de 2024para contribuir para um Roth IRA, e se você for casado e entrar com o processo em conjunto, seu MAGI deve ser inferior a $ 228.000 para o ano fiscal de 2023 e $ 240.000 para o ano fiscal de 2024.
Se você contribuir com 5.000 dólares por ano para um Roth IRA e obter um retorno médio anual de 10%, o saldo de sua conta valerá um valor na região de250.000 dólaresdepois de 20 anos.
Não, não há limite máximo de renda do IRA tradicional. Qualquer pessoa pode contribuir para um IRA tradicional. Embora um Roth IRA tenha um limite de renda estrito e aqueles com rendimentos acima dele não possam contribuir, nenhuma regra se aplica a um IRA tradicional.
A regra de cinco anos do Roth IRA dizvocê não pode sacar rendimentos isentos de impostos até que tenham se passado pelo menos cinco anos desde que você contribuiu pela primeira vez para uma conta Roth IRA. Esta regra de cinco anos se aplica a todos que contribuem para um Roth IRA, sejam eles 59 anos e meio ou 105 anos.
Se você atendeu ao requisito de retenção de cinco anos, pode sacar dinheiro de um Roth IRA sem impostos ou multas. Lembre-se de que, ao contrário de um IRA tradicional, com um Roth IRA não há distribuições mínimas obrigatórias.
Não importa quanto dinheiro você ganhe,você pode contribuir para um Roth 401 (k), desde que seu empregador ofereça um. Os Roth IRAs restringem a participação a contribuintes solteiros que ganham US$ 161.000 ou menos (US$ 240.000 se casados com declaração conjunta) para 2024. Roth IRAs também restringem sua contribuição a US$ 7.000 (US$ 8.000 se tiverem 50 anos ou mais).
Você pode colocar dinheiro em Roth IRA sem emprego?
Contribuir,você deve ter obtido renda no ano em que deseja contribuir. Isso significa que mesmo pessoas com menos de 18 anos que ganharam dinheiro – talvez com um emprego de verão ou um trabalho depois da escola – podem começar a economizar para a aposentadoria. Você pode precisar da ajuda de um pai ou responsável para abrir um Roth IRA for Kids.
Em 2023, o valor máximo de contribuição anual para um Roth IRA é de US$ 6.500, ou$ 541,67 mensais para menores de 50 anos. Esse valor aumenta para US$ 7.500 anualmente, ou cerca de US$ 625 mensais, para indivíduos com 50 anos ou mais. Observe que não há limite mensal, apenas o limite anual.
Roth IRAs. Um Roth IRA difere de um IRA tradicional de várias maneiras. As contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis (evocê não informa as contribuições em sua declaração de imposto de renda), mas as distribuições qualificadas ou distribuições que são um retorno de contribuições não estão sujeitas a impostos.
Você pode contribuir para um 401 (k) e um IRA, mas deve permanecer dentro dos limites de contribuição de ambas as contas. Você pode contribuir com até US$ 22.500 para um 401(k) em 2023 (US$ 30.000 para pessoas com 50 anos ou mais).Você pode contribuir com até $ 6.500 para um IRA em 2023 ($ 7.500 se tiver 50 anos ou mais), dependendo de sua renda.
Limites de contribuição Backdoor Roth IRA para 2023
Os limites de contribuição do IRA para 2023 sãoUS$ 6.500, com uma contribuição adicional de US$ 1.000 para recuperação para aqueles com 50 anos ou mais.
30 anos é muito velho para um Roth IRA?Não há limite de idade para abrir um Roth IRA, mas existem limites de renda e contribuição que os investidores devem conhecer antes de financiar um.24 Abrir um Roth IRA após os 30 anos ainda faz sentido financeiro para a maioria das pessoas.
Supondo um retorno de 10% sobre seus investimentos, seria necessáriocerca de 29 anoscom a mesma contribuição de US$ 6.500 por ano. Tornar-se um milionário do Roth IRA levará tempo. É muito mais provável que as pessoas se tornem milionários com contas de aposentadoria, o que significa levar em consideração seus saldos 401 (k) e IRA tradicionais.
Digamos que você abra um Roth IRA e contribua com o valor máximo a cada ano. Se o limite básico de contribuição permanecer em US$ 7.000 por ano, você acumularia mais de US$ 100.000 (assumindo umTaxa de crescimento anual de 8,77%) após 10 anos. Após 30 anos, você acumularia mais de US$ 900.000.
Para contribuir para um Roth IRA,declarantes de impostos únicos devem ter uma renda bruta ajustada modificada (MAGI) inferior a US$ 153.000 em 2023. Em 2024, o limite sobe para US$ 161.000. Se for casado e fizer o pedido em conjunto, seu MAGI conjunto deve ser inferior a US$ 228.000 em 2023. Em 2024, o limite sobe para US$ 240.000.
No entanto, nem todos são elegíveis para contribuir para um Roth IRA. Em 2023,arquivadores únicos com renda bruta ajustada (MAGIs) de US$ 153.000 ou maisnão pode contribuir para um Roth IRA, enquanto aqueles que são casados e fazem o pedido em conjunto tornam-se inelegíveis quando seu MAGI atinge US$ 228.000.
Os milionários podem contribuir para o IRA?
Em outras palavras,pessoas com altos rendimentos não podem contribuir diretamente para um Roth IRA, mas podem contribuir para um IRA tradicional– e é aí que entra um Roth IRA backdoor.
Maximizando suas contribuições para um Roth IRApode beneficiar muito o seu planejamento de aposentadoria e proporcionar tranquilidade para o futuro. Com potencial para levantamentos isentos de impostos, a capacidade de transferir a conta para herdeiros e a flexibilidade para a utilizar como fundo de emergência de último recurso, é uma decisão financeira inteligente.
O objetivo de um Roth IRA é que já é tributado o dinheiro que cresce sem impostos. Então, para converter seu IRA tradicional em um Roth IRAvocê terá que pagar imposto de renda comum sobre suas contribuições tradicionais do IRA no ano da conversão antes que elas “contem” como fundos do Roth IRA.
Todos os Roth IRAs (mas não Roth 401(k)s) são agregados para determinar se a regra de 5 anos é cumprida para algum/todos eles (o que indiretamente significa querollovers de um Roth IRA para outro não alteram ou redefinem o requisito de 5 anos).
Se você é jovem e está confiante de que ganhará mais e terá uma faixa de impostos mais alta no futuro, o Roth 401 (k) pode ser uma boa escolha. Mas mesmo se você estiver na casa dos 40, 50 ou 60 anos, talvez queira dar uma olhada mais de perto na opção Roth.
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