Quanto da renda mensal deve ser destinada à hipoteca?
A regra prática tradicional tem sido:Você não deve aplicar mais de 28% de sua renda bruta mensalao pagamento da hipoteca. Não mais do que 36% desse valor bruto mensal deve ser destinado às suas dívidas em geral: hipotecas, além de outras obrigações, como empréstimos para automóveis ou estudantes.
Regra 28%/36%
Com esta regra, os custos de habitação não devem representar mais de 28% do seu rendimento bruto, e não devem ser necessários mais de 36% do seu rendimento bruto para cumprir todas as suas obrigações mensais de dívida combinadas.
Para determinar quanto você pode pagar usando esta regra,multiplique sua renda bruta mensal por 28%. Por exemplo, se você ganha $ 10.000 todos os meses, multiplique $ 10.000 por 0,28 para obter $ 2.800. Usando esses números, o pagamento mensal da hipoteca não deve ser superior a US$ 2.800.
A regra 28/36 determina quevocê não gasta mais do que 28% de sua renda mensal bruta em custos de moradia e não mais do que 36% em todas as suas dívidas combinadas, incluindo os custos de moradia.
Se você ganhar US $ 70 mil por ano, provavelmente poderá comprar uma casaentre US$ 290.000 e US$ 310.000*. Dependendo de suas finanças pessoais, é um pagamento mensal da casa entre US$ 2.000 e US$ 2.500. Lembre-se de que esse valor incluirá o pagamento mensal da hipoteca, impostos e seguro.
A regra dos 28% para pagamentos de hipotecas
A regra dos 28% frequentemente referenciada dizvocê não deve gastar mais de 28% de sua renda mensal bruta no pagamento da hipoteca. A renda bruta é o valor que você ganha antes da retirada dos impostos, dos investimentos em contas de aposentadoria e de outras deduções antes dos impostos.
A regra 50-30-20recomenda destinar 50% do seu dinheiro para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupanças. A categoria de poupança também inclui o dinheiro de que você precisará para realizar seus objetivos futuros. Vamos dar uma olhada em cada categoria.
Se eu ganhar $ 100.000 por ano, que hipoteca posso pagar? Você pode pagar o preço de uma casaaté $ 385.000 com uma hipoteca de $ 365.750. Isso pressupõe um empréstimo convencional de 5% a 7%, seguro hipotecário padrão, dívidas baixas, bom crédito e uma relação dívida / rendimento total de 45%.
Qual renda é necessária para uma hipoteca de 400 mil? Para comprar uma casa de US$ 400 mil, os mutuários precisam de US$ 55.600 em dinheiro para pagar 10%. Com uma hipoteca de 30 anos, sua renda mensal deve ser de pelo menos US$ 8.200 e seus pagamentos mensais da dívida existente não devem exceder US$ 981.
Um indivíduo que ganha US$ 60.000 por ano pode comprar uma casa com valor variando deUS$ 180.000 a mais de US$ 300.000. Isso porque seu salário não é o único fator que afeta o orçamento para compra de uma casa. Sua pontuação de crédito, dívidas existentes, taxas de hipoteca e uma variedade de outras considerações devem ser levadas em consideração.
Quanto dinheiro você precisa ganhar para comprar uma casa de $ 300.000?
Portanto, para estimar o salário que você precisará para pagar confortavelmente a compra de uma casa de US$ 300.000, multiplique o total anual de US$ 24.000 por três. Isso nos deixa com umrenda recomendada de $ 72.000. (Lembre-se de que isso não inclui pagamento inicial ou custos de fechamento.)
Requisitos de tempo – A “Regra 3/7/3”
A Declaração Verdade no Empréstimo inicial deve ser entregue ao consumidor no prazo de 3 dias úteis após o recebimento do pedido de empréstimo pelo credor. Presume-se que o extrato TILA seja entregue ao consumidor 3 dias úteis após o envio.
Se você realmente deseja manter suas finanças pessoais fáceis de gerenciarnão compre uma casa por mais de três vezes (3X) sua renda. Se sua renda familiar for de $ 120.000, você não deveria comprar uma casa por mais de $ 360.000 do preço de tabela.
Se você ganha $ 3.000 por mês ($ 36.000 por ano), seu DTI com um empréstimo FHA não deve ser superior a $ 1.290 ($ 3.000 x 0,43) – o que significa que você pode comprar uma casa com um pagamento mensal que énão mais que US$ 900 (US$ 3.000 x 0,31). Os empréstimos FHA normalmente permitem um pagamento inicial e uma pontuação de crédito mais baixos se determinados requisitos forem atendidos.
Com uma renda de $ 70.000, você provavelmente conseguirá comprar uma casa que custa entre $ 280.000 e 380.000. O valor exato dependerá de quanta dívida você tem e de onde mora – bem como do tipo de empréstimo residencial que você obtém.
Salário anual | US$ 40.000 |
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Orçamento para compra de casa (renda mensal de 25% sobre pagamentos de hipotecas) | US$ 103.800 |
Orçamento para compra de casa (renda mensal de 28%) | US$ 109.500 |
Orçamento para compra de casa (renda mensal de 36%) | US$ 141.100 |
Orçamento para compra de casa (40% da renda mensal) | US$ 156.900 |
Principais conclusões. Uma pessoa pobre em casa équalquer pessoa cujas despesas com moradia representem uma porcentagem exorbitante de seu orçamento mensal. Os indivíduos nesta situação têm falta de dinheiro para itens discricionários e tendem a ter dificuldade em cumprir outras obrigações financeiras, tais como pagamentos de veículos.
“Você quer ter certeza de que sua hipoteca mensal énão mais que 28% de sua renda mensal bruta”, diz Reyes. Portanto, se você levar para casa US$ 5.000 por mês (antes dos impostos), o pagamento mensal da hipoteca não deverá ser superior a US$ 1.400.
A regra afirma que sua hipoteca deve sernão mais que 28% de sua renda bruta mensal total e não mais que 36% de sua dívida total. Mas nossa calculadora de acessibilidade para casa pode ajudar a refinar e personalizar a estimativa de quanto você pode pagar pela casa com base em fatores adicionais.
- 50% para despesas obrigatórias = US$ 2.000 (0,50 X 4.000 = US$ 2.000)
- 30% para necessidades e gastos discricionários = US$ 1.200 (0,30 X 4.000 = US$ 1.200)
- 20% para poupança e pagamento de dívidas = $ 800 (0,20 X 4.000 = $ 800)
Quanto devo economizar aos 30?
Se você está procurando um valor aproximado, Taylor Kovar, planejador financeiro certificado e CEO da Kovar Wealth Management diz: “Aos 30 anos, uma boa regra é ter como objetivo ter economizadoo equivalente ao seu salário anual. Digamos que você ganhe $ 50.000 por ano. Aos 30, seria benéfico ter US$ 50.000 economizados.
Considere um indivíduo que leva para casa US$ 5.000 por mês. A aplicação da regra 50/30/20 lhes daria um orçamento mensal de:50% para despesas obrigatórias = US$ 2.500.20% para poupança e pagamento de dívidas = $ 1.000.
Esse pagamento mensal chega a US$ 36.000 anualmente. Aplicando a regra 28/36, que afirma que você não deve gastar mais do que cerca de um terço de sua renda em moradia, multiplique US$ 36.000 por três e você obterá US$ 108.000. Então, para comprar uma casa de US$ 500 mil, você teria que ganharpelo menos US$ 108.000 por ano.
Se você ganhar $ 100.000 por ano, seu salário quinzenal seriaUS$ 3.846. Esse resultado é obtido multiplicando seu salário base pela quantidade de horas, semanas e meses que você trabalha em um ano, supondo que você trabalhe 40 horas semanais.
$ 120.000 anuais é quanto por mês? Se você ganhar $ 120.000 por ano, seu salário mensal seriaUS$ 10.000.
References
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