Quando devo parar de usar um Roth IRA?
Se sua idade for superior a 50, provavelmente não faz sentido converter porque não há tempo suficiente para permitir que o crescimento do Roth IRA exceda o custo fiscal hoje.
Com um IRA tradicional, você deve parar de fazer contribuições aos 73 anos.Roth IRAs não vêm com essa regra. Por sua vez, você pode continuar contribuindo enquanto viver, tornando-os ativos valiosos para quem deseja acumular riqueza para transferir aos seus herdeiros.
Você nunca é velho demais para financiar um Roth IRA. Abrir um Roth IRA mais tarde na vida significa que você não precisa se preocupar com a penalidade de retirada antecipada sobre os ganhos se tiver 59 anos e meio.
O argumento fiscal para contribuir para um Roth pode facilmente virar de cabeça para baixose acontecer de você estar em seus anos de pico de ganhos. Se você está agora em uma das faixas de impostos mais altas, sua taxa de imposto na aposentadoria pode não ter para onde ir, a não ser cair.
Para fazer uma escolha informada entre os diferimentos tradicionais e Roth, você deve considerar sua situação fiscal atual e sua situação prevista na aposentadoria. Em geral, você deseja escolher diferimentos tradicionaisse você espera que sua taxa de imposto diminua na aposentadoriae Roth adia se você espera que aumente.
Roth IRAs crescem por meio de capitalização, mesmo durante anos em que você não pode fazer uma contribuição. Não há distribuições mínimas obrigatórias (RMDs), então você pode deixar seu dinheiro em paz para continuar crescendo se não precisar dele.
É possível perder dinheiro em um Roth IRA dependendo dos investimentos escolhidos. Roth IRAs não são 100% seguros, mas oferecem potencial de crescimento ao longo do tempo.Flutuações de mercado e penalidades de retirada antecipada podem fazer com que um Roth IRA perca dinheiro.
Se você contribuir com 5.000 dólares por ano para um Roth IRA e obter um retorno médio anual de 10%, o saldo de sua conta valerá um valor na região de250.000 dólaresdepois de 20 anos.
Digamos que você abra um Roth IRA e contribua com o valor máximo a cada ano. Se o limite básico de contribuição permanecer em US$ 7.000 por ano, você acumularia mais de US$ 100.000 (assumindo umTaxa de crescimento anual de 8,77%) após 10 anos. Após 30 anos, você acumularia mais de US$ 900.000.
Uma diretriz geral é que se você acha que sua faixa de impostos será maior quando você se aposentar do que é hoje, você pode querer considerar umRoth IRA- especialmente se você for mais jovem e ainda não atingiu o pico de ganhos.
O que é negativo para um Roth IRA?
Existem limites de renda
Uma desvantagem do Roth IRA é quevocê não pode contribuir para um se ganhar muito dinheiro. Os limites são baseados em sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) e no status de declaração de impostos.
Os Roth IRAs podem parecer ideais, mas têm desvantagens, incluindo ofalta de incentivos fiscais imediatos e de uma contribuição máxima relativamente baixa.
SmartAsset: Você pode perder dinheiro em um Roth IRA?Um Roth IRA pode perder dinheiro como qualquer investimento. As perdas podem resultar de uma má selecção de investimentos, volatilidade do mercado, levantamentos antecipados e taxas de investimento. Você pode evitar perdas diversificando, observando atentamente as taxas, investindo em ativos seguros e evitando saques antecipados.
Resultado final. A melhor maneira de maximizar suas economias para a aposentadoria é diversificar a forma como você cultiva esse pé-de-meia. Adicionar um Roth IRA junto com o 401 (k) tradicional patrocinado pelo empregador dá a você a oportunidade de aproveitar diferentes benefícios fiscais, regras de retirada e limites de contribuição.
Diversificação fiscal: As pessoas com rendimentos elevados encontram-se frequentemente em escalões fiscais mais elevados.Uma conta Roth 401(k) oferece mais flexibilidade no gerenciamento de suas obrigações fiscais durante a aposentadoria. Ter uma conta Roth também permite que você seja estratégico quanto ao tratamento tributário de suas escolhas de investimento.
O resultado final. Em muitos casos,um Roth IRA pode ser uma escolha melhor do que um plano de aposentadoria 401 (k), pois oferece mais opções de investimento e maiores benefícios fiscais. Pode ser especialmente útil se você acha que mais tarde estará em uma faixa de impostos mais alta.
Você pode não querer usar um Roth IRA se tiver uma renda alta e uma faixa de impostos elevados e espera estar em uma faixa de impostos mais baixa durante a aposentadoria. Nesse caso, você pode querer contribuir para uma conta antes dos impostos que lhe proporcione uma redução fiscal antecipada.
O dinheiro permanece investido e é seu. Existe alguma penalidade por contribuir para um Roth IRA acima dos limites de renda?As contribuições excedentes estão sujeitas a um imposto especial de consumo de 6% para cada ano em que permanecem em seu Roth IRA. Para evitar essa penalidade, retire os fundos excedentes antes do prazo final do imposto.
Com Roth IRA,você paga seu imposto normal e depois deposita em sua conta. Então você pagará um pouco mais de imposto ao longo da vida, mas depois de se aposentar todos os ganhos serão seus! Os subsídios e limites para ambos os tipos são os mesmos, e você pode até ter os dois se decidir fazê-lo.
Títulos nacionais, letras do tesouro e notas
Os fundos mútuos e as ações são considerados uma grande aposta durante as depressões. Embora títulos, letras e notas do Tesouro sejam investimentos mais seguros. Esses itens são emitidos pelo governo dos EUA. Eles dão ao comprador uma taxa de juros fixa após o vencimento.
Qual é o lugar mais seguro para colocar seu dinheiro durante uma recessão?
Os investidores que procuram estabilidade numa recessão recorrem frequentemente atítulos com grau de investimento. Estes são títulos de dívida emitidos por empresas ou entidades governamentais financeiramente fortes. Eles oferecem pagamentos regulares de juros e um menor risco de inadimplência, em relação aos títulos com classificações mais baixas.
O lugar mais seguro para colocar seus fundos de aposentadoria éinvestimentos de baixo risco e opções de poupança com crescimento garantido. Os investimentos de baixo risco e as opções de poupança incluem anuidades fixas, contas de poupança, CDs, títulos do tesouro e contas do mercado monetário. Destes, as anuidades fixas geralmente oferecem as melhores taxas de juros.
As taxas de imposto estão em constante mudança, entãovocê pode se beneficiar de sua taxa de imposto atual maximizando um Roth IRA agora. Suas retiradas de Roth IRA não serão afetadas se as taxas de imposto aumentarem ou se você se aposentar em uma faixa de impostos mais alta.
Supondo um retorno de 10% sobre seus investimentos, seria necessáriocerca de 29 anoscom a mesma contribuição de US$ 6.500 por ano. Tornar-se um milionário do Roth IRA levará tempo. É muito mais provável que as pessoas se tornem milionários com contas de aposentadoria, o que significa levar em consideração seus saldos 401 (k) e IRA tradicionais.
Ao maximizar suas contribuições a cada ano e pagar impostos de acordo com sua alíquota atual, você elimina a possibilidade de pagar uma alíquota ainda mais alta quando começar a fazer saques.. Assim como você diversifica seus investimentos, esse movimento diversifica sua exposição fiscal futura.
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